Договор страхования жизни

Договор страхования жизни и здоровья

Договор страхования жизни

Одним из распространенных вариантов личного страхования физических лиц является страхование жизни.

Данное обстоятельство связано с ростом внимания к собственному здоровью, качеству жизни и стремлением обеспечить собственную экономическую стабильность в последующие периоды.

Именно страхование жизни, совмещая накопительные и рисковые характеристики, позволяет при возникновении предусмотренного страхового случая облегчить в определенной степени ситуацию для близких застрахованного гражданина.

Что должно отражаться в страховом документе?

Договор страхования жизни и здоровья является официальным документом, заключаемым между участниками (страховщиком, страхователем) и определяющим условия оплаты СК определенной суммы средств второй стороне при возникновении предусмотренной ситуации.

Сделки по страхованию жизни подлежат регулированию положениями Гражданского Кодекса РФ (гл.48), законом об организации страхового дела в РФ и иными нормативными документами.

Заключение сделки завершается оформлением страхового полиса, содержащего положения, общие для всех подобных документов, и персональную информацию, касающуюся конкретного застрахованного, в том числе:

  • номер полиса;
  • период действия соглашения;
  • сведения о клиенте (имя, фамилия, место регистрации и проживания, дата рождения);
  • информация о страховой компании (наименование, адрес);
  • определение событий, считающихся страховыми, для выплаты возмещения;
  • страховая сумма (величина, наличие бонусов или гарантий);
  • страховая премия (размер, способ и порядок выплаты);
  • общие и особые условия, в том числе для досрочного расторжения соглашения;
  • подписи участников.

Виды программ страхования жизни

В страховой системе Российской Федерации получили распространение некоторые виды договоров страхования жизни:

  • накопительный;
  • смешанный;
  • рисковый.

Все варианты относятся к долгосрочным видам и могут оформляться на срок до 10 и более лет. Договор о смешанном страховании жизни может заключаться только с физическими лицами с учетом следующих факторов:

  • гражданства страхователя;
  • возраста страхователя/застрахованного лица;
  • наличия хронических заболеваний и общего состояния его здоровья на момент заключения сделки.

В качестве страховых ситуаций рассматривается наличие нескольких рисков:

  • достижение страхователем срока окончания договора;
  • потеря здоровья из-за несчастного случая, произошедшего во время действия соглашения;
  • кончина застрахованного лица.

В ходе всего периода накопления на сумму оплаченных средств производится начисление дохода.

Соглашение может оформляться на срок от 12 месяцев до достижения клиентом определенного возрастного периода или до наступления предусмотренной договором ситуации. Страховая премия может быть внесена единовременно или по частям, количество и сроки внесения которых устанавливаются договором.

По желанию страхователя сумма страхования может увеличиваться за счет заключения нового соглашения. Количество заключаемых сделок и размер страховых сумм законодательно не ограничено.

Договор о накопительном страховании допускает страхование жизни самого страхователя или жизнь другого гражданина, к примеру, ребенка.

К основным рискам по данному варианту договора относятся:

  • достижение страхователем оговоренного возраста;
  • кончина страхователя, в том числе в результате несчастного случая;
  • получение страхователем травм и увечий, включая инвалидность.

По накопительному страхованию застрахованное лицо имеет возможность получить определенную сумму к установленному времени. К накопительному страхованию относят и пенсионное накопительное страхование.

При оговоренном в тексте документа страховом событии оплата возмещения может производиться в виде единовременной выплаты или в виде финансовой ренты (пожизненного аннуитета).

К преимуществам данного варианта страхования можно отнести возможность указания в соглашении выгодоприобретателя, что позволяет избежать процедуры наследования при наступлении страховой ситуации.

Привлекаемые денежные средства направляются страховыми организациями в ценные бумаги и иные инвестиционные продукты, что позволяет страхователю получить к концу срока договора сумму, значительно превышающую размер внесенных страховых взносов. Инвестиционный доход не подлежит налогообложению, если получен по ставке меньшей или равной величине ставки рефинансирования ЦБ.

Рисковое страхование жизни выделяется содержанием лишь рисковой составляющей, оговоренной договором, без дополнительных опций и возможностей. По договору о рисковом страховании жизни подразумевается оплата компенсации при наступлении предусмотренных событий (несчастного случая, кончины, назначения группы инвалидности).

Страховые платежи не предусмотрены при умышленном нанесении застрахованным лицом вреда собственному жизни/здоровью, получении ущерба в состоянии любого вида опьянения, включая токсическое, наркотическое.

В крупных организациях распространено рисковое страхование жизни сотрудников от травм и ущерба жизни и/или здоровью, возникновение которых возможно при исполнении ими служебных обязанностей. Действие подобных программ не круглосуточно, а ограничено рабочим временем.

Особенности страхования жизни

Законодательно не запрещено заключать договор добровольного страхования жизни одновременно в нескольких страховых организациях. При возникновении предусмотренной страховой ситуации компенсация будет выплачиваться по всем оформленным сделкам независимо друг от друга.

Величина страховой суммы самостоятельно определяется клиентом, исходя из собственных возможностей и желаний.

При страховании жизни в тексте договора необходимо указывать лицо, выступающее выгодоприобретателем. В таком случае при образовании страховой ситуации процедура получения страхового возмещения значительно сократится по времени.

При оформлении сделки страхователь указывает в тексте договора лицо, жизнь которого страхуется. Но выбор выгодоприобретателя выполняется самим застрахованным гражданином. Подобные условия договора страхования жизни не позволяют произвести страхование определенного лица с целью получения материальной выгоды в случае его кончины.

Юридическая консультация

Источник: https://www.insurance-liability.ru/dogovor-straxovaniya-zhizni.html

Ситуация: Каковы основные условия договора страхования жизни? («Электронный журнал «Азбука права», 2017) / Азбука права

«Электронный журнал «Азбука права», 07.12.2017

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

— сведения о застрахованном лице;

— сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

— размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

— срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора.

Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

— сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 ГК РФ);

— случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

— сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 ГК РФ);

— сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

— перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

— сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ);

— условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

— сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Источник: http://azbuka.consultant.ru/cons_doc_PBI_201563/

Урок 14: Основные условия заключения договора накопительного страхования жизни — Школа Жизни

Урок 14: Основные условия заключения договора накопительного страхования жизни - Школа Жизни

Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:

  • договор страхования и
  • положения Закона в части страхования.

Порядок заключения договора страхования жизни

Порядок заключения договора накопительного страхования жизни подчиняется общему для всех договоров страхования положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

  • договор страхования (в том числе договор накопительного страхования жизни) считается заключенным, если между сторонами (страховой компанией и страхователем) в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Существенные условиями заключения договора страхования жизни

Существенными условиями заключения договора накопительного страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование жизни (причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, смерть, дожитие застрахованного до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховая компания (страховщик) обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Правовые последствия признанием договора страхования незаключенным

Зная указанные основные условия договора страхования жизни, можно определить, какие правовые последствия могут возникнуть в связи с признанием такого договора страхования жизни незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора страхования жизни незаключенным для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является невозможность принудить страховую компанию (страховщика) к исполнению договора страхования жизни.

Например, если договор страхования жизни признан юридически незаключенным, значит, он не порождает для обеих сторон (страховщика и страхователя) никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор страхования нельзя (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, у страховой компании (страховщика) нет законной обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), то есть выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты страховых компаний, как признание сделки по заключению договора страхования жизни незаключенной, довольно часто используется недобросовестными страховыми компаниями.

Цель — избежать предусмотренной в договоре страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора страхования.

Что еще целесообразно включать в договор страхования жизни

Кроме вышеуказанных обязательных положений, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

  • сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей.Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • случаи, не признаваемые страховыми.Например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ);
  • сведения о страховой премии (страховых взносах в страховую компанию), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем.К примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);
  • сведения о сроках и порядке выплаты страховой компанией страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой суммы при наступлении страхового случая;
  • перечень документов, представляемых страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой компании (страховщику) при наступлении страхового случая;
  • сведения об оформлении факта наступления страхового случая.Например, о составлении страхового акта страховой компанией (страховщиком), сроках его составления (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);
  • условия об ответственности страховой компании (страховщика) и страхователя.В частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховой компанией (страховщиком) при наступлении страхового случая;
  • сведения о Правилах страхования у страховой компании (страховщика), приложенные к Договору страхования в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Страхование жизни в финансовом планировании

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/850-osnovnye-usloviya-zaklyucheniya-dogovora-nakopitelnogo-strakhovaniya-zhizni

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Вопросы, связанные со страхованием, зафиксированы в Законе № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. в редакции от 03 июля 2016 г. В частности, объекты страхования жизни в п. 1 ст. 4 этого закона трактуются как имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного гражданина до определенного срока или связанные с наступлением в его жизни других событий, и с его смертью.

Что необходимо для того, чтобы расторгнуть договор страхования жизни мы рассмотрим в данной статье. Порядок расторжения регламентирован в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Кто выступает сторонами в договоре страхования жизни

Согласно Закона № 4015-1 (пп. 1 п. 1 ст. 4.1, п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 6) и ГК РФ (п. п. 1, 2 ст. 934, ст. 938) сторонами договора страхования жизни являются:

  • Страхователь – гражданин, страхующий свою жизнь.
  • Страховщик – организация, осуществляющая деятельность на основании лицензии на страхование жизни.
  • Выгодоприобретатель, в пользу которого заключен страховой договор и которому выплачивается страховая выплата в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Если выгодоприобретатель в тексте договора не указан, считается, что договор заключен в пользу страхователя.

Правом на досрочное расторжение договора страхования в любое время, согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, обладают страхователь и выгодоприобретатель.

Порядок расторжение договора страхования жизни

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни, требуется написать заявление о расторжении договора в страховую компанию. Согласно ГК РФ (абз. 2 п. 3 ст. 958), в заявлении требуется указать следующие сведения:

  • Паспортные данные заявителя.
  • Наименование страховой компании, в которую обращается заявитель.
  • Реквизиты имеющегося договора страхования.
  • В содержательной части заявления – просьбу расторгнуть договор страхования.
  • Если в договоре прописано право на возврат страховой премии (или части страховой премии) – просьбу вернуть ее.

Когда страховщик принимает заявление страхователя о расторжении договора, обе стороны договора заключают в письменной форме соглашение о расторжении договора о страховании жизни (см. ст. 452 ГК РФ).

С момента подписания соглашения начинает отсчитываться срок, по истечении которого договор прекращает свое действие, если только срок прекращения договора не был указан в самом договоре.

Возврат страховую премию при расторжении договора страхования

Вернуть страховую премию можно, но только если данный возврат предусмотрен в договоре страхования, либо если действие договора прекращается не по личной воле страхователя, а по причине наступления новых обстоятельств, благодаря которым договор страхования теряет свою актуальность (см. абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

02 марта 2016 года вступило в законную силу Указание Центрального Банка РФ № 3854-У (далее – «Указание»), согласно которому страховщиков обязали в течение 90 дней после даты вступления в силу Указания во все вновь заключаемые договора страхования жизни внести условие о возврате уплаченной страховой премии страхователю.

Данное условие о возврате включается в договор как обязательное и действует при отказе страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, а по решению страховой компании этот срок может быть еще увеличен. Условием возврата является отсутствие страхового случая в этот период (см. п. п.

1-2 и 10 Указания).

При отказе страхователя от страхового договора в указанный в договоре срок, если при этом действие страхования еще не началось, то уплаченная страхователем страховая премия возвращается ему полностью.

Если отказ произошел в пределах указанного срока, но действие страхования уже началось, возврату подлежит часть страховой премии за вычетом суммы, пропорциональной прошедшему сроку действия договора страхования (см. п. 5-6 Указания).

Страховая премия возвращается в срок до 10 рабочих дней с момента получения страхователем письменного заявления страхователя об отказе от договора (см. п. 8 Указания).

Источник: http://www.PapaJurist.ru/strakhovaniye/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni/

Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Субъектами договора страхования жизни кроме страховой компании и страхователя могут быть застрахованный и выгодополучатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор страхования со страховщиком и платит премии или покупает полис. Застрахованный по договору страхования жизни — это лицо, о жизни которого заключается контракт.

Выгодополучатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Обычно в страховании на случай жизни выгодополучатель совпадает со страхователем.

В страховании же на случай смерти выгодополучатель — всегда лицо, отличное от застрахованного.

Заявление о приеме на страхование — документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем, который содержит следующие пункты:

— вид страхования;

— дополнительные гарантии;

— страховая сумма;

— срок страхования;

— периодичность уплаты страховых премий;

— дата вступления договора страхования в силу.

Страховой полис – наиболее важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа раскрывают условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия, в том числе обязательные:

— имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

— страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

— общая сумма премий;

— срок платежа;

— место и форма оплаты;

— продолжительность действия договора.

Полисы можно сгруппировать следующим образом:

Срочное страхование – вид страхования, который обычно используется для защиты от возможной смерти в течении определенного договором срока.

При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодополучателю сразу после смерти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, указанного как срок действия договора. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики срочного страхования:

— низкая стоимость, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы;

— страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

— договор заключается в основном до 65-70 лет застрахованного, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;.

Существуют следующие виды срочного страхования:

— фиксированное срочное страхование;

— возобновляемое срочное страхование;

— конвертируемое срочное страхование;

— срочное страхование с убывающей страховой суммой;

— срочное страхование с возрастающей страховой суммой.

Пожизненное страхование — вид страхования, который обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного и имеет элемент накопления, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Эти сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя.

По такому полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость в наличных деньгах.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплаты страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании.

Виды пожизненных полисов:

— бездоходные пожизненные полисы;

— доходные пожизненные полисы;

— дешевые пожизненные полисы.

Страхование на дожитие – вид страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Виды полисов на дожитие:

— бездоходные полисы на дожитие;

— доходные полисы на дожитие;

— дешевые полисы на дожитие;

— «гибкие» полисы на дожитие.

Полисы на дожитие и пожизненного страхования могут быть или бездоходными на гарантируемые суммы, или доходными, с доходом зависящим от инвестиционной деятельности страховой компании.

Доходные полисы обеспечивают:

— гарантированную сумму при смерти или наступлении оговоренного срока;

— ежегодные бонусы;

— окончательный бонус, добавляемый при наступлении срока выплаты;

— выкупную сумму, включая часть ежегодных бонусов.

При заключении договора страхования жизни производится отбор рисков на основании следующих факторов: состояние здоровья застрахованного, профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства будущего страхователя.

При наступлении страхового случая и получив необходимые документы, страховая компания в минимальный срок должна осуществить страховые выплаты (выплатить страховую сумму), исходя из условий договора страхования.

Ежегодно компания по страхованию жизни оценивает свои активы и обязательства и от всей прибыли рассчитывает бонус или премию страхователю как дополнение к страховой сумме. Они рассчитываются или от страховой суммы или от страховой суммы с учетом ранее выплаченных бонусов. Эти бонусы не могут быть получены до наступления срока выплаты по полису.

Источник: http://3ys.ru/vidy-strakhovaniya/dogovor-strakhovaniya-zhizni.html

Договор страхования жизни — расторжение, образец

Договор страхования жизни - расторжение, образец

С каждым годом увеличивается количество российских граждан, которые принимают решение о страховании своей жизни.

Это связано с тем, что среди населения стремительно растёт уровень ответственности за своих родных и близких, которые могут оказаться в тяжёлом материальном положении после потери кормильца.

Процедура страхования жизни физических лиц предусматривает оформление договора и страхового полиса. Многие страховые компании в качестве страхового случая могут рассматривать не только смерть клиента, но и его болезнь, а также произошедший с ним несчастный случай.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателям разово или пожизненно выдаются на руки денежные средства, предусмотренные договором.

Этот процесс происходит поэтапно. Процедура редукции договоров предусматривает пропорциональное сокращение страховых сумм.

Кто выступает субъектом

В процедуре страхования жизни физических лиц принимают участие следующие субъекты:

  • страховщик (предоставлять услуги в области страхования может любая компания, которая имеет на руках полный пакет документации и необходимые лицензии);
  • страхователь (функции страхователя может выполнять как юридическое, так и физическое лицо, которое подписывает договор со страховой компанией и приобретает полис);
  • застрахованное лицо (к этой категории субъектов страхования относятся российские граждане, чья жизнь страхуется);
  • выгодоприобретатель (физическое лицо, которому будет выплачена денежная компенсация после наступления страхового случая).

Какие существуют требования к договору

Российское Федеральное законодательство регламентирует порядок составления договора, заключаемого при страховании жизни физических лиц.

К данному документу предъявляется ряд требований:

  • наличие обязательных реквизитов всех субъектов страхования, а также сроков действия договора и места его составления;
  • указание страховых рисков;
  • наличие расшифровки форс-мажора;
  • указание страховой суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая;
  • наличие подписей всех сторон и т. д.

После подписания договора в обязательном порядке оформляется страховой полис, который является подтверждением состоявшейся сделки.

Гражданин после этого должен оплатить страховые премии, сумма которых указана в соответствующем договоре.

Как застраховать детей от несчастных случаев, вы можете прочитать в этой статье.

Типы

На сегодняшний день существует три типа договоров, которые заключают государственные и частные страховые компании при страховании жизни российских граждан:

Договор пожизненного страхования жизни (данный документ будет действителен на протяжении всей жизни застрахованного лица). В соответствии с договором, страховая сумма должна быть выплачена правопреемниками клиента компании, независимо от того, в какие сроки произошла его кончина.
Договор срочного страхования жизни (заключается на определённый срок, а в качестве страхового случая в нём указывается смерть застрахованного лица). Страховые суммы выплачиваются компанией выгодоприобретателю после кончины клиента.
Договор смешанного страхования жизни (данный документ заключается на определённый срок). Страховые суммы должна быть выплачена в случае ухода из жизни страхователя. Денежная компенсация будет выплачиваться и в том случае, ели клиент страховой компании остался жив после окончания срока действия страхового полиса.

Пожизненного страхования

Договор пожизненного страхования жизни заключается между страхователем и страховщиком.

Он может быть следующих видов:

  • без участия застрахованного лица в прибыли;
  • с участием страхователя в прибыли;
  • с двумя страховыми суммами (в договоре фиксируется одна страховая сумма (гарантированная), и вторая базовая сумма, на которую начисляются бонусы).

В этом документе изначально фиксируется страховая сумма, которую компания должна будет выплатить выгодоприобретателю после смерти клиента.

Страхователь может единоразово оплатить страховщику полную сумму страховой премии, если этот порядок проведения расчётов предусмотрен договором.

Для многих физических лиц процедура пожизненного страхования жизни является механизмом накопления денежных средств, которые после их смерти переёдут к наследникам.

По таким договорам сумма выплат может осуществляться тремя способами:

  • единоразовая выплата компенсации при наступлении страхового случая (в неё входят начисленные бонусы за всё время действия договора);
  • выплата фиксированной страховой суммы;
  • выплата страховой суммы двумя частями (после наступлении страхового случая компания должна будет выплатить наибольшую из двух страховых сумм).

Срочного

При заключении срочного договора российские граждане должны учитывать следующие нюансы:

  • на протяжении срока действия договора застрахованное лицо оплачивает фиксированную сумму премий;
  • во время действия договора застрахованное лицо не может выкупить страховой полис;
  • при перезаключении договора сумма страховой премии будет увеличиваться и т. д.

К преимуществам срочного страхования жизни можно отнести доступную стоимость страхового полиса. Также стоит отметить, что данный тип страхования является накопительным (общую страховую сумму можно будет подсчитать только по окончании срока действия договора).

В том случае, когда страхователь захочет расторгнуть договор со страховой компанией, он понесёт достаточно серьёзные убытки.

Смешанного

Смешанное страхование жизни пользуется большой популярностью среди российских граждан.

Такой интерес к данному типу страхования обусловлен возможностью объединить в одном договоре следующие риски:

  • страхование на случай дожития до определённой даты (либо события, указанного в договоре);
  • страхование на случай кончины застрахованного лица.

Многие физические лица заключают смешанные договора страхования жизни, будучи уверенными в том, что они доживут до конкретного срока (обычно эта дата прекращения действия страхового договора). Таким образом, российские граждане преумножают свои накопления.

При смешанном страховании жизни обязанность уплачивать взносы возлагается на страхователя, так как в этом случае он выступает ещё и в качестве застрахованного лица.

Российские компании не заключают договора смешанного страхования жизни с неработающими гражданами, которым присвоена 1 группа инвалидности.

Многие страховщики неохотно сотрудничают с инвалидами 2 группы, больными СПИДом, а также людьми, имеющими тяжёлые хронические и онкологические заболевания.

Договор будет считаться действительным только после уплаты застрахованным лицом первичного взноса.

Расторжение договора страхования жизни

Действующее на территории Российской Федерации законодательство (ст. 958 Гражданского Кодекса) позволяет гражданам, принимающим участие в процедуре страхования жизни, расторгнуть договор со своим страховщиком.

При возникновении острой необходимости в прекращении действия договора застрахованное лицо должно учитывать существующие нюансы, благодаря чему можно будет значительно сократить финансовые потери.

В настоящее время существует три способа, воспользовавшись которыми стороны могут расторгнуть договор страхования жизни:

  • при нарушении застрахованным лицом сроков оплаты страховых взносов, а также других условий договора;
  • по заявлению застрахованного лица;
  • при передаче клиентом страховой компании заведомо ложных данных, необходимых для составления договора.

Федеральное законодательство РФ позволяет расторгать договора страхования жизни досрочно, при наличии следующих факторов:

  • если с застрахованным лицом произошёл несчастный случай, который не был указан в договоре в качестве страхового риска;
  • если у застрахованного лица изменились обстоятельства и в ближайшие годы его жизни и здоровью ничего не будет угрожать.

В том случае, если страховой договор был расторгнут из-за страхового случая, не предусмотренного данным документом, страховщик получает возможность воспользоваться надбавкой (при её исчислении учитывается срок фактического действия договора).

Каждый человек, принимая решение об участии в процедуре добровольного страхования жизни, должен предварительно ознакомиться со всеми предложениями страховой компании.

После принятия страховщиком заявления на расторжение договора, по ст. 452 ГК РФ должно быть подписано соглашение на расторжение договора в письменном виде.

В настоящее время российским гражданам предлагается несколько типов страховых договоров, различие которых заключается в условиях, рисках и способах выплаты страховых сумм.

Чтобы избежать возможных неприятностей в будущем следует сотрудничать только с проверенными страховщиками, которые на протяжении многих лет находятся на рынке страхования и имеют положительную репутацию.

Какие существуют правила страхования здоровья, вы можете узнать здесь.

Про договор ипотечного страхования вы можете прочитать по этой ссылке.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/dogovor-strahovanija-zhizni.html

§ 2. Страхование жизни | Глава 2. Договор личного страхования | Читать онлайн, без регистрации

§ 2. Страхование жизни

2.1. Особенности и формы договора страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т. к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

– договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

– консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

– публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

– форма договора – письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т. е.

документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу.

Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

– номер полиса;

– информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

– страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

– определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

– страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

– даты начала и окончания действия договора;

– специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

– заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т. п.;

– вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

– общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

– особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

– условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;

– условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

– условия досрочного расторжения договора;

– юрисдикция договора;

– подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни.

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

Вы прочитали ознакомительный фрагмент! Если книга Вас заинтересовала, вы можете купить полную версию книгу и продолжить увлекательное чтение.

Полный текст книги купить и скачать за 199.80 руб.

Источник: http://velib.com/read_book/kuznecova_inna_aleksandrovna/strakhovanie_zhizni_i_imushhestva_grazhdan/glava_2_dogovor_lichnogo_strakhovanija/2_strakhovanie_zhizni/

Ссылка на основную публикацию