Фз-353 о потребительском кредите

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

ФЗ-353 О потребительском кредите

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.

Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация.

Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность.

Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.

2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками.

Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

  • Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;

Источник: http://www.papabankir.ru/news/zakon-n-353-fz-o-potrebitelskom-kredite-zayme/

353 фз — закон о потребительском кредите

353 фз - закон о потребительском кредитеWant create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

353 фз о потребительском кредите и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный.

В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

  • Какие финансовые организации обязаны придерживаться этого закона

Закон №353 обязателен для исполнения не только для банков. Профессиональными кредиторами являются:

  • ломбарды;
  • сельскохозяйственные кооперативы;
  • кредитные кооперативы;
  • микрофинансовые организации.

К этой же категории относятся и коллекторские агентства.

Закон №353 гк РФ распространяется на займы следующих категорий:

  • кредитные договоры с ломбардами, банками, МФО, кредитными кооперативами;
  • потребительские кредиты, оформляемые в магазинах в момент покупки товара;
  • кредитные карты;
  • потребительские ссуды наличными – целевые и нецелевые;
  • кредиты беззалоговые и залоговые.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов погашения кредита. Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Обратите внимание, что в  федеральном законе от 03 07 2016 353 фз оговорено очень важное правило.

Согласно ему заемщик должен письменно подтвердить согласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнера. В письменном же виде заемщик дает и отказ от подобных услуг.

К сожалению, у банка остается право повысить процентную ставку в случае отказа клиента от страховки. Потому это правило до сих пор практически не применяется.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

  1. Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, открытие счета, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
  2. Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
  3. Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

(Visited 305 time, 33 visit today)Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Источник: http://pr-credit.ru/353-zakon-o-potrebitelskom-kredite/

Закон «О потребительском кредитовании»

Закон «О потребительском кредитовании»

Потребительский кредит — это банковский займ, который предоставляется клиенту на покупку товаров для бытовых, личных или других нужд.

Определение прописано Банком России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Каждый гражданин РФ должен соответствовать выдвигаемым банком условиям для получения денежных средств под проценты.

Некоторыми банками значение «потребительский кредит» трактуется как «нецелевой кредит».

Описание закона

Действующий Федеральный закон «О потребительском займе»определяет отношения, которые возникают при предоставлении кредита физическому лицу. Цели получения займа не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.  Это одно из главных условий, которое прописывается в кредитном договоре.

Настоящий Федеральный закон О кредитах гласит, что если на потенциального заемщика записан ипотечный заем, получить потребительский займ он сможет лишь после погашения ипотеки.

Закон был принят Государственной думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом федерации спустя 5 дней. Последние изменения были внесены 3 июля 2016 года.

Краткое содержание Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

  • Отношения, которые регулируются настоящим Федеральным законом;
  • Основные понятия, значения которых трактуются в действующем законодательстве;
  • Определения полной стоимости потребительского займа;
  • Определения уступки прав по кредитному договору;
  • Определения последствий в случае, если заемщик нарушил сроки кредитного договора.

Скачать

Получить займ можно в банковской организации, которая предоставляет кредит. Ее деятельность должна осуществляться с учетом настоящего Федерального закона №353. Денежные средства на потребительские нужды могут быть получены и некредитными организациями, но только в случаях, определенных настоящим Федеральным законом.

Чтобы скачать последнюю редакцию с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Последние изменения

Как уже говорилось выше, последние изменения Федерального закона вступили в силу 3 июля 2016 года. Статья 15 была исключена из действующего Федерального закона.

Ниже рассмотрены следующие статьи:

Статья 6

В 353-ФЗ ст 6 определяется стоимость потребительского кредита. Она рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральном законом, затем размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу главной страницы договора займа. Рядом с ней прописываются индивидуальные условия договора.

Стоимость наносится на белый фон буквами черного цвета. Цифры должны быть четкими и хорошо читаемыми. Шрифт подбирается такого же размера, наклона и формы, который используется в определении других условий договора.

Размер квадратной рамки должен быть величиной минимум 5 процентов от области первой страницы.

Ознакомьтесь  218 закон «О государственной регистрации недвижимости»

Изменения не вносились.

Статья 7

В ст 7 описывается порядок заключения договора потребительского кредита. Договор займа заключается в соответствии с порядком, предусмотренным в законодательстве Российской Федерации. При заключении договора клиенту, как правило, предлагают дополнительные услуги.

Чтобы воспользоваться дополнительным сервисом, клиент должен написать заявление о согласии на получение опциональных услуг. Кредитор в отдельном документе должен указать стоимость услуги, которую он дополнительно предоставляет.

Такое решение позволит заемщику согласиться или отказаться от предоставления дополнительных услуг.

Изменения не вносились.

Статья 11

В 353-ФЗ 11 ст закона о погашении кредита определяется право на частичный или полный отказ от получения потребительского кредита. Чтобы отказаться от получения займа, заемщик должен уведомить об этом кредитора. В течение 14 дней после получения потребительского кредита заемщик может досрочно вернуть всю сумму. Кредитора не нужно уведомлять о процедуре возврата.

Изменений не было внесено.

Статья 15

Ст 15 с первого января 2017 года утратила силу

Чтобы скачать закон с изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по следующей ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юристаЗадать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Источник: https://210fz.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite/

Федеральный закон(ФЗ) 353 о потребительском кредите от 01.07.2014

С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании». Это федеральный закон под номером 353. Он был опубликован в российской газете в декабре 2013 года.

Законопроект долго готовился, в него вносили поправки и изменения, и вот теперь, когда все нюансы учтены, банки и заемщики получили новые права и обязанности.

В большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Один из самых важных моментов — теперь банки и микрофинансовые организации (МФО) подчиняются одному закону, теперь разделения между этими кредиторами нет.

Что дает закон заемщику банка и МФО?

  1.  ЦБ будет регулировать максимальную процентную ставку, назначаемую по всем видам кредитования. Это одни из самых важных моментов нового Закона о потребительском кредитовании, теперь будет законное регулирование ставки, а значит банки и МФО более не будут иметь возможности устанавливать неоправданно большие проценты.

     Каждый квартал ЦБ будет проводить анализ действующих кредитных предложений, в итоге на основе показателей ста наиболее крупных банков (МФО) страны будет назначаться средняя процентная ставка по каждому из видов кредита. Кредиторы могут превысить значение установленной средней ставки только на треть.

  2. Раскрытие ПСК.

    В предыдущем законе, затрагивающем сферу кредитования, также говорилось о том, что банки обязаны озвучивать размер эффективной ставки и говорить о нем заемщику до момента подписания договора. Но на практике банки этого не делали, поэтому теперь появилась новая мера, согласно которой скрыть ПСК не получится.

     Значение ПСК должно указываться на первой странице кредитного договора. Во избежание использования мелкого шрифта и звездочек ПСК должно быть помещено в рамку, которая будет располагаться в правом верхнем углу страницы, площадь этой рамки должна занимать минимум 5% от площади всей первой страницы.

    Шрифт должен быть хорошочитаем, а его размер должен быть максимальным из используемых на данной странице. Теперь заемщики будут сразу видеть реальную ставку, применяемую к кредиту.

  3. О страховании заемщика.

    В последнее время часто происходила ситуация, когда банки навязывали заемщику ненужные ему услуги типа страхования или вовсе включали их в договор по умолчанию. Теперь кредитор обязывается предоставить полную информацию о дополнительной услуге.

    Уже в самом заявление на получение кредита, которое дается на проверку заемщику, должна указываться подключаемая услуга и ее стоимость. При этом в этом же заявлении заемщик может согласиться на дополнительную услугу либо отказаться. Кроме этого, банки больше не будут иметь возможности предоставлять услуги от «своих» страховых компаний.

    Заемщик может выбрать страховщика по своему усмотрению, этот факт не будет препятствием для оформления кредита и поводом для изменения условия выдачи займа.

  4. Штрафные санкции. Закон ограничил размер пеней и штрафов, которые банк может применять к заемщику.

    Так, если заемщик допустил просрочку платежа, и пот этом банк продолжает начислять годовую процентную ставку, прописанную в договоре, то тогда пени не могут превышать 20% годовых. Если же годовая ставка не применяется, то максимальный размере пени — 0,1% от просроченного долга ежедневно. Ужесточились меры в случаях, когда заемщик нарушает сроки возврата кредита.

    Если в течении 60-ти дней за последние 180 дней заемщик не платит кредит, то банк может требовать расторжения договора и досрочной выплаты всей суммы кредита вместе с процентами. Если же кредит выдан на срок менее 60-ти дней, то тогда банк может требовать досрочного закрытия договора спустя 10 дней после факта образования просроченного платежа.

  5. Заемщик может отказаться от подписанного кредитного договора. В течении 14-ти дней после оформления кредитного договора и его подписания заемщик может отказаться от выданного займа и вернуть банку деньги вместе с начисленными процентами за фактическое пользование кредита. Это можно сделать без предварительного уведомления банка, расчет процентов делается на месте.
    Если речь о целевом кредите, то отказаться от кредита можно в течении 30-ти дней. При этом предусматривается не только полное закрытие, но и частичное.

Что дает закон МФО, и какие проблемы теперь у МФО?

Работа микрофинансовых организаций станет прозрачнее, для самих же МФО новый закон может стать причиной в уменьшении заключенных договоров.

Теперь, раз МФО работает по одному закону с банками, то они обязаны выделять значение ПСК на первой странице договора займа.

А если учесть, что они за ежедневное пользование кредитными средствами берут 1-3%, о в итоге годовое ПСК будет просто огромным. Заемщики, увидев его значение, сто раз подумают нужно ли им заключать договор кредитования.

Даже если услуга предоставляется через интернет, что часто делают МФО, закон и здесь обязывает раскрывать полную информацию о кредитной продукте. На сайте МФО должна размещаться полная информация о предоставленных услугах, включая годовые процентные ставки. Если вам интересны ставки по займам, то актуальную информацию можно найти в рейтинге займов.

Общение с коллекторами стало яснее

Можно сказать, что новый Закон о потребительском кредитовании узаконил деятельность работы коллекторов, так как теперь банки имеют право переуступать кредиты иным организациям на законных основаниях.

Но не все так страшно, как может показаться, раз теперь это закон, то он же и регулирует деятельно организаций, которым передаются права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные.

Новый кредитор может звонить, писать СМС-сообщения, назначать личные встречи, но все это должно делаться в строго отведенное время: 8-22 часа в рабочие дни и 9-20 часов в выходные и праздничные дни.

Новый кредитор не имеет права злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику.

Более подробно, как вести себя с коллекторами можно узнать в данной статье.

Выводы

Если проанализировать основные изменения, то можно прийти к выводу, что новый Закон о потребительском кредитовании в большей степени направлен на защиту заемщиков.

Теперь банки и МФО не смогут пользоваться недостаточной финансовой грамотностью населения в своих целях.

Даже оформляя займ на сумму выше 100 000 рублей, кредитор обязан говорить заемщику, что если на выплаты по всем действующим кредитам будет уходить более 50% от заработной платы, то у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатами, что повлечет штрафные санкции.

Скачать полный текст ФЗ 353 о потребительском кредите можно здесь  —  Федеральный закон о потребительском кредите

Источник: http://hcpeople.ru/fz_o_potrebitelskom_kredite_353/

Закон о потребительском кредите 353-ФЗ

Закон о потребительском кредите 353-ФЗ

Новый закон: больше прозрачности, больше ответственности

1 июля 2014 года вступил в силу новый закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013, основной задачей которого разработчики ставили упорядочение отношений между кредитными организациями и заемщиками.

Актуальность данного закона никто не берется оспаривать: ситуация в сегменте кредитования «перегрета» до предела, просроченные задолженности по займам постоянно растут.

Так, в марте текущего года их доля составила 13,3%, последний раз такой высокий уровень просрочки наблюдался еще в 2010 году.

Новый закон учитывает все самые малейшие детали кредитных договоров. Клиент сможет получить исчерпывающую информацию о будущем займе еще до его получения и объективно оценить свои возможности по выплате долга. Специалисты в области кредитования выражают надежду, что новый законодательный акт «очеловечит» кредитный рынок, сделает его более близким и понятным людям.

Скачать закон № 353 ФЗ

Полный текст закона о потребительском кредите (17 статей):

Скачать файл Федеральный закон 353-ФЗ.doc

Причины появления закона о потребительском кредите

Следует напомнить, что ранее не существовало единого закона или нормативного акта, регулирующего всю сферу потребительского кредитования.

С помощью нового закона планируется устранить некоторые особо уязвимые места в этом сегменте. Вторая не менее важная цель — защита прав клиентов.

Намерения законодателей, как говорится, благие, но достигнут ли они намеченного, можно будет понять только через определенное время.

Закон долго обсуждался и готовился, поскольку ранее, как уже отмечалось, единого документа не существовало. Положения о потребительском кредитовании содержались разрозненно в ГК РФ, Законе о защите прав потребителей, Законе о банках и в ряде других законодательных актов.

Какие ключевые моменты нового закона отмечают специалисты?

  • Размер полной стоимости кредита (ПСК) становится публичной информацией — банкиры не имеют права ее скрывать. Центробанк, в свою очередь, будет проводить мониторинг ПСК в определенном количестве банков (не менее 100), и на его основе будет рассчитываться среднерыночное значение ПСК. Эта цифра будет ориентиром для кредитных организаций. Одна треть — это максимум, на который можно превысить среднерыночную полную стоимость кредита.
  • Законом установлен размер максимальной суммы неустойки за нарушение заемщиком кредитного договора. Теперь она составляет не более 20 процентов в год, если договор предусматривает штрафные санкции в процентах, или не более 0,1 процента в день в случаях, когда в кредитном договоре не оговорены штрафные проценты за нарушение его условий.
  • Новый закон снимает с заемщика любые ограничения, касающиеся досрочного погашения кредитов. Например, клиент может полностью отказаться от займа не позднее 2-х недель после его получения, не уведомляя об этом банкиров. При этом никаких штрафных санкций к нему применить нельзя — он будет обязан только погасить проценты за период пользования займом. Если заем целевой, то от него можно отказаться в течение 30 дней на тех же условиях. Ограничения, которые могут установить банки, минимальны: например, им разрешается требовать от заемщика досрочного погашения в день плановых ежемесячных выплат.

Закон № 353-ФЗ комментарии

Но заемщики по кредитам не должны считать, что закон о потребительском кредите накладывает отграничения только на банкиров. Им также придется вести себя более ответственно и осмотрительно.

Согласно новым нормам, банки теперь могут свободно уступать свои договорные права третьим лицам и организациям. То есть, деятельность коллекторских агентств полностью узаконена.

Правда «выколачивать долги» коллекторы смогут только в определенное врем суток — им запрещены телефонные звонки должникам в будние дни — с 22 до 8 часов, в выходные — с 20 по 9 часов.

В целом же эксперты отмечают, что закон о потребкредите направлен больше на защиту прав заемщиков. В нем детально проработаны все положения информационной части кредитного договора, оговаривается даже его внешний вид. Отмечается движение в сторону унификации документа.

Так, индивидуальные условия должны составляться в договоре в виде таблицы и печататься достаточно крупным, легко читающимся шрифтом.

Экспертов, правда, несколько беспокоит отсутствие в нашем законодательстве критериев понятий «хорошо читаемый», «читабельность», но они выражают надежду, что их поможет выявить и сформулировать судебная практика.

Коротко об основных моментах, причинах появления и главных достоинствах и недостатках закона о потребительском кредите (займе).

Источник: http://cryptopilot.ru/zakon-o-potrebitelskom-kredite-353-fz-2014-g.html

Основные положения федерального закона №353-ФЗ

Содержание

Еще в 2013 году был издан и принят федеральный закон №353-ФЗ, который называется «О потребительском кредите (займе)». Он внес существенные изменения в финансовый рынок, поскольку обеспечил регулирование всех потребительских кредитов. Дополнительно именно в этом законе и дается определение самому кредиту и займу.

ФЗ-353

Потребительский кредит является непосредственным денежным займом, который предоставляется физлицам для совершенно любых личных целей. Сюда не относится приобретение квартиры в ипотеку или транспортного средства в автокредит, а также деньги по этому виду кредита не могут быть направлены на предпринимательскую деятельность.

ФЗ-353 указывает на то, каким требованиям должны соответствовать кредиторы, а к ним относятся банки и микрофинансовые учреждения, а также кооперативы. Здесь имеется информация о правилах выдачи кредита, а также об информации клиентов об этих правилах и требованиях.

Какой договор должен составляться?

При оформлении частным лицом потребительского кредита в обязательном порядке между ним и кредитным учреждением должен составляться и подписываться специальный договор. Федеральный закон №353-ФЗ прописывает, какие именно сведения должны содержаться в этом документе. К ним относится:

  • к какому типу относится оформляемый займ;
  • сумма займа;
  • валюта, в которой выдается кредит;
  • порядок выдачи денег и способ их передачи заемщику;
  • процентная ставка по кредиту;
  • срок, в течение которого должны быть возвращены все денежные средства;
  • график предстоящих платежей;
  • неустойки или штрафы, которые должны будут уплатить друг другу стороны в случае нарушения условий договора;
  • другие обязанности и права каждой стороны.

Информация распределятся на несколько страниц кредитного договора, а при этом она должна дублироваться на сайте кредитной организации, чтобы потенциальные заемщики могли заблаговременно ознакомиться с основными правилами и условиями получения кредита. ФЗ-353 указывает, что клиент должен перед подписанием договора ознакомиться со всеми его пунктами, а работники кредитной организации обязаны оповестить его обо всех важнейших его условиях.

Какие изменения были внесены в федеральный закон о потребительском займе?

Уже в 2015 году были внесены в этот закон существенные изменения. Первоначально вводится новое понятие, а именно полная стоимость кредита. Она представляет собой денежную сумму, являющуюся среднерыночным значением.

Ее нужно рассчитывать по специальной формуле, а она публикуется ЦБ РФ ежеквартально.

В соответствии с законодательством в момент заключения договора нельзя, чтобы полная стоимость оформляемого кредита была больше 1/3 значения, установленного ЦБ.

Может ли быть произведено досрочное погашение кредита?

Федеральный закон указывает, что никаких штрафных санкций не должно быть применено к заемщикам, которые желают досрочно погасить часть кредита или полностью весь займ.

В любое время до срока, указанного в договоре, заемщик может возвратить денежные средства в полном или частичном размере.

При этом должен быть произведен сотрудниками банка перерасчет, поскольку уплата процентов должна производиться за то время, когда фактически гражданин пользовался заемными средствами. В результате снижается сумма, которая должна быть возвращена в конечном итоге.

Таким образом, если банки или иные кредитные учреждения требуют от своих заемщиков уплаты штрафов за досрочное погашение или прописывают в договоре невозможность проведения данной процедуры, то они явно нарушают федеральный закон о потребительском кредите (займе). Поэтому заемщики имеют право обратиться в соответствующие государственные учреждения, чтобы добиться того, чтобы компания следовала законодательству.

Как происходит взыскание просроченной задолженности

Каждый человек, оформляющий кредит, должен знать о том, что у него появляются обязательства по уплате не только суммы, которая была получена, но и процентов.

Однако очень часто банкам приходится сталкиваться с тем, что заемщики не уплачивают полагающие суммы в установленное в договоре время.

Это приводит к появлению просроченной задолженности, а дополнительно к заемщикам применяются меры в виде штрафов или иных санкций.

Однако на счет этого в современном законодательстве имеются определенные требования и условия.

Раньше банки могли устанавливать штрафы в любом размере, а в большинстве случаев они являлись невероятно высокими. Причем нередко они могли даже превысить сумму денег, полученную в кредит.

Теперь же в законе имеется информация о том, что неустойка не должна быть больше 20% годовых от оформленной в кредит суммы денег.

В договоре должно быть прописано, может ли банк передать долг другим организациям, в качестве которых обычно выступают коллекторы.

Если долг продается, то к должнику могут применяться только такие методы, которые разрешаются законодательством, а превышение полномочий преследуется по закону. Разрешаются личные встречи с должником, общение с ним по телефону или почте.

Другие методы являются незаконными, а пользоваться ими можно только при согласии со стороны заемщика.

Какие минусы и неточности имеются в законе

Хотя закон о кредитах является очень важным как для заемщиков, так и для кредитных организаций, он все равно обладает определенными отрицательными моментами. К ним относится то, что должники могут передавать право на свои обязательства третьим лицам, если иное не прописывается в кредитном договоре.

Коллекторы хоть и ссылаются во время своей работы на данный закон, однако все равно пользуются незаконными методами воздействия на должников, а при этом невозможно определить эти способы и наказать организации.

К положительным сторонам закона можно отнести то, что рассмотрение заявки на получение кредит осуществляется бесплатно, а также устанавливается максимальный размер неустойки, который ранее вовсе регулировался законодательством. Дополнительно устанавливается Центробанком максимальная стоимость кредита. Описываются методы воздействия на должников и множество других важных моментов.

Источник: http://waytop.ru/federalnyiy_zakon_353-fz.html

фз о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите. Основные аспекты правового регулирования. Основные нововведения в кредитной системе Российской Федерации. Отрицательные и положительные моменты системы кредитования на потребительские нужды.

Закон о потребительском кредите: нововведения в кредитной системе

Проблема оформления потребительских кредитов в России еще пару лет назад стояла достаточно остро и вызывала множество противоречий и у физических лиц, и у банковских структур.

Нечеткость прописанных правил и норм, невозможность точного расчета суммы по кредиту, агрессивные действия коллекторов – все это вызывало недовольство у обеих сторон-участников кредитного договора.

Однако урегулировать кредитные отношения в данной сфере в РФ был призван Закон о потребительском кредите 2015.

Закон № 353- ФЗ «О потребительском кредите» (займе) позволяет четко регулировать взаимоотношения кредитополучателей и финансовых институтов, которые выдают кредиты на потребительские нужды.

Благодаря данному законодательному документу российские финансовые структуры обладают полномочиями самостоятельно увеличивать проценты за пользование кредитными продуктами, при этом не ставя в известность своих клиентов о таких изменениях.

Федеральный закон направлен урегулирование правовых отношений только в отношении физических лиц, которые пользуются кредитным продуктом на потребительские нужды, не используя данные средства для развития или ведения предпринимательской деятельности. Данные нововведения не коснулись таких кредитных продуктов, которые касаются имущественного обеспечения (ипотеки).

При этом, 353 Закон «О потребительском кредите» регулирует деятельность всех без исключения кредитно-финансовых учреждений, которые осуществляют свою деятельность в РФ:

— микрофинансовых и микрокредитных организаций;

— ломбардов;

— банковских структур;

— кредитных кооперативов.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе): каковы ожидания?

С 1 июля 2015 года всех Закон регулирует все этапы процесса кредитования:

— все этапы оформления кредитного продукта;

— основные правила для всех сторон;

— порядок возврата потребительского займа;

— лимит кредитной линии;

— финансовое обеспечение кредитных ресурсов;

— процедуру выдачи и последующего обслуживание займов на потребительские нужды и пр.

Закон ФЗ-353 «О потребительском кредите» предусматривает возможность выбора страховых компаний самими кредитополучателями. Если же в течение тридцати дней со дня заключения договора кредитополучатель не станет участником той или иной страховой программы, финансовая организация имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Федеральный Закон о потребительском займе обязует все финансовые структуры заранее ставить в известность кредитополучателей о возможных штрафах за несоблюдение кредитных обязательств. Это коснулось только таких кредитных линий, которые превышают 100 000, 00 рублей или эквиваленты этой сумме в любой другой валюте.

Бесплатные услуги: обязанность финансовых учреждений

Согласно положениям Закона все без исключения финансовые институты, выдающие физическим лицам займы на потребительские нужды, обязаны оказывать ряд бесплатных услуг своим клиентам. Это касается той ситуации, если договор четко обозначает условия, при которых банк обязуется открыть для своего клиента счет.

В данном случае финансовые учреждение обязано оказать клиенту следующие виды бесплатных услуг:

— открыть счета;

— произвести зачисление кредитных ресурсов на счет;

— выдать денежную сумму кредитополучателю;

— обслуживать и сопровождать счет и т. п.

Также российские финансовые организации обязаны бесплатно:

— рассматривать заявку на получение займа на потребительские нужды;

— оценивать кредитоспособность каждого физического лица, которое желает взять кредит;

— предоставлять другие услуги, пользуясь которыми кредитополучатель не получает никакой финансовой выгоды и т. д.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите»: отрицательные и положительные моменты

Закон 353-ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди положительных моментов можно отметить следующее.

Так, в документе четко прописано, что сумма неустойки в случае нарушения договорных обязательств кредитополучателем при образовании задолженности не может составлять более 20 %.

Полная сумма кредита на потребительские нужды должна быть четко прописана на первом листе договора и оформлена в рамку. Кроме того, надзорную деятельность за применение среднерыночного показателя стоимости займа на потребительские нужды осуществляет Банк России.

Согласно данному законодательному документу кредитополучатель имеет право на полностью погасить займ досрочно в течении 30-ти календарных дней с момента получения кредита, уплатив проценты.

При этом, нет необходимости предварительно ставить в известность о таком решении финансовую организацию.

Таким образом, физические лица могут воспользоваться кредитным ресурсом, при этом имею возможность погасить займ в кратчайшие сроки, при этом значительно сэкономив на процентах за пользование кредитным продуктом.

К отрицательным сторонам Закона можно отнести необходимость обязательного оформления страхового договора, в отсутствие которого банковский институт наделен полномочиями расторгать договор без ведома заемщика и потребовать возвратить денежные кредитные средства.

Закон 353-ФЗ наделяет кредитные организации исключительными полномочиями передавать право требования по договору третьим лицам.

Таким образом, перед тем, как заключить договор на получение кредита на потребительские нужды, необходимо очень тщательно изучить договор, чтобы в последствии избежать возможных неприятных неожиданностей, касающихся финансовых претензий со стороны неизвестных участников договорных обязательств.

Источник: http://creditwell.ru/fz-o-potrebitelskom-kredite/

Фз 353 — о потребительском кредите (займе): основные положения и какие отношения он регулирует

На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.

Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся ипотекой.

Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:

  1. Условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании;

  2. Метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства;
  3. Процедуру заключения договора о получении потребительского кредита;
  4. Метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору;
  5. Возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации;
  6. Процедуру передачи права требования по заключенному договору;
  7. Процедуру разрешения споров, возникших из договора;
  8. Последствия нарушения заемщиком существенных условий договора.

Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.

Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация:

  1. Полная информация о кредиторе, включая:

    • Название;
    • Юридический и фактический адрес;
    • Данные о лицензии, выдаваемой при осуществлении заключения договоров о кредитовании;
    • Сведения, касающиеся внесения учреждения в соответствующие реестры.
  2. Требования, предъявляемые к лицам, претендующим на заключение соглашения о получении кредита;
  3. Период, который используется организацией для рассмотрения заявления о предоставлении средств;
  4. Необходимый пакет документов, которые обязан представить заемщик;
  5. Виды кредитования, которые осуществляет организация;
  6. Размер средств;
  7. Валюта выдачи займа, кредитования;
  8. Варианты выдачи заемных средств;
  9. Ставки, с помощью которых исчисляется сумма займа;
  10. Размер и виды других платежей, которые заемщиком должны выплачиваться в обязательном порядке;
  11. Периоды осуществления выплат заемщиком кредитной организации;
  12. Варианты возвращения заемный средств;
  13. Период, в который заемщик может реализовать право на отказ от кредита;
  14. Варианты, которыми возможно обеспечить займ;
  15. Ответственность заемщика, в случае ненадлежащего исполнения договора;
  16. Сведения о договорах с третьими лицами, которые заемщик обязан заключить;
  17. Сведения по способу определения курса валюты;
  18. Подсудность дел, вытекающих из кредитных отношений;
  19. Формы документов, предусмотренные при заключении договора на стандартных условиях..

Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.

На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.

Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:

  • об осуществлении передачи всей суммы выданного займа в качестве обеспечения исполнения обязательств;
  • о выдачи сумм нового кредита, для погашения старого обязательства без заключения об этом соглашения;
  • об возложении на заемщика обязанности по услуг третьих лиц в процессе погашения задолженности.

Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора.

Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.

Расчет полной стоимости по кредиту

Статьей 6 закона предусмотрена формула, с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.

Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.

При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:

  • по оплате основной суммы долга;

  • оплате процентов;
  • расходы, которые осуществляются в пользу кредитора (осуществляются только в том случае, если предусмотрены договором);
  • платежи за выпуск и последующее обслуживание электронной карты;
  • расходы по оплате услуг третьих лиц (если таковые предусмотрены договором);
  • сумма страховки.

Не полежат учету следующие расходы:

  1. Положенные в соответствии законом, которые не учитываются договором;
  2. Штрафные платежи, начисляемые в случае неисполнения условий кредитования;
  3. Комиссии, используемые при определенном поведении заемщика средств.

Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.

При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки:

  1. Не более 20 % в случае, если соглашением было предусмотрено начисление процентов на сумму кредита;
  2. 0,1 % за последующий день просрочки в случае, если соглашением не было предусмотрено начисление процентов на сумму займа.

При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности:

  1. Задолженность по процентам;
  2. Задолженность по основному кредиту;
  3. Размер неустойки;
  4. Проценты соответствующего периода;
  5. Размер основной задолженности по основному долгу.

Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.

Закон предусматривает два вида досрочного возврата денежных средств:

Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.

Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.

При получении целевого кредита возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.

В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.

Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.

Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.

При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.

При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.

О данном Федеральном законе рассказано в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Государственная поддержка федеральных льготников

Государственная программа переселения соотечественников в Россию

Закон о банкротстве физических лиц: основные положения и правила процедуры

Законодательное регулирование проведения упрощенной процедуры регистрации дачных участков

Разделы

Бесплатная консультация юриста

Москва и область

Санкт Петербург и область

Copyright © 2016. Posobie-Help — помощь и консультации по всем видам пособий и льгот

Публикация и копирование материалов без письменного согласия автора запрещена.

Источник: http://xn--b1altabgdr.org/lgoty-i-vyplaty/fz-353-o-potrebitelskom-kredite-zajme-osnovnye-polozheniya-i-kakie-otnosheniya-on-reguliruet

Ссылка на основную публикацию